Volltextsuche über das Angebot:

18 ° / 10 ° Regenschauer

Navigation:
Google+ Instagram YouTube
Versicherung und Vorerkrankung: Berufsunfähigkeit absichern

Verbraucher Versicherung und Vorerkrankung: Berufsunfähigkeit absichern

Dem einen tut der Rücken weh, der andere leidet an Depressionen. Beide wollen sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit absichern. Die Chancen auf eine Police sind höchst unterschiedlich.

Voriger Artikel
Arbeit unerreichbar: Sehbehinderter gilt als erwerbsunfähig
Nächster Artikel
Fitnessstudio-Vertrag sofort kündigen: Diese Gründe zählen

Wer schon einmal mit größeren Beschwerden beim Arzt war, wird es schwerer haben, eine Berufsunfähigkeitspolice abzuschließen. Unmöglich ist es aber nicht.

Quelle: Monique Wüstenhagen

Hamburg. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift, wenn Beschäftigte ihren Job aufgrund einer Krankheit nicht mehr ausüben können. Doch nicht jeder bekommt ohne weiteres eine Police. Vorerkrankungen zum Beispiel können die Suche nach einer Versicherung erschweren.

"Die einen lehnen ganz ab, die anderen schließen alles ein, die anderen schließen das Risiko aus oder gegen Beitragszuschlag ein". Das erklärt Bianca Boss vom Bund der Versicherten aus Henstedt-Ulzburg bei Hamburg.

Welche Krankheit wann zur Ablehnung eines Versicherten führt, hängt vom Einzelfall ab. Der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) weist allgemein "auf Tausende verschiedene Krankheiten und Allergien" hin, die sich auf bestimmte Berufsbilder auswirken: Für jeden einzelnen Antragsteller müsse dessen Risiko geprüft werden.

Etwas konkreter wird Frank Golfels, Präsident des in Bonn ansässigen Bundesverbands der Versicherungsberater: "Grundsätzlich schwierig zu versichern sind psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen", sagt er. Seiner Erfahrung nach machen die meisten Assekuranzen "das Buch zu, wenn jemand aktuell in psychotherapeutischer Behandlung ist". Bei chronisch entzündlichen Darmerkrankungen, zum Beispiel Morbus crohn und Morbus ulcerosa, stehen die Chancen auf eine BU-Police ebenfalls eher schlecht.

Problem aus Sicht der Versicherer bei diesen Krankheiten sei, die Leistungsursache zu definieren. "Wird jemand aufgrund der Grunderkrankung berufsunfähig oder aufgrund der Nebenwirkung von Medikamenten?", erklärt Golfels. In dem einen Fall müsste die Gesellschaft zahlen, in dem anderen nicht. Weil das oft zu Streit führt, verzichteten Versicherer lieber auf einen Vertragsabschluss.

Anders sieht es bei Rückenschmerzen aus. Wirbelsäulenerkrankungen als Auslöser einer Berufsunfähigkeit sind Golfels zufolge relativ klar eingrenzbar. Deshalb haben Betroffene beispielsweise die Option, eine Police mit Leistungsausschluss zu akzeptieren. Diese Variante springt im Prinzip für alles ein - nur eben dann nicht, wenn der Beruf wegen des schmerzenden Rückens an den Nagel gehängt werden muss.

Wer trotz Vorerkrankung ein BU abschließen will, sollte sich gut informieren. Bianca Boss empfiehlt, "den Weg der anonymen Risikovoranfrage zu gehen". Diese Marktabfrage funktioniert nur über einen Dritten, etwa einen Versicherungsberater oder -makler. Die Recherche gibt Aufschluss über die Konditionen. Und was noch wichtiger ist: Der potenzielle Versicherungsnehmer erfährt, was die einzelnen Gesellschaften zum Thema Gesundheit alles wissen wollen.

Vor allem kommt es darauf an, wie gefragt wird. Schließlich ist es ein Unterschied, ob sich ein Versicherer nach stationärer Behandlung erkundigt oder nach Untersuchung und Beratung. Gesundheitsfragen müssen aber dennoch genau und sorgfältig beantwortet werden. "Aber nur, was gefragt wird", betont Golfels. "Nicht mehr." Also bräuchte ein Kunde nicht anzugeben, dass er seine leichte Neurodermitis mit einer Salbe selbst im Griff hat, wenn der Fragebogen lediglich Angaben zu ärztlicher Behandlung und Heilbehandlungen verlangt.

Für Menschen, die wegen ihrer Erkrankungen von der BU nicht akzeptiert werden und die dennoch ihre Arbeitskraft absichern wollen, gibt es Alternativen. Dazu gehören Erwerbsunfähigkeits-, Dread-Desease- und Grundfähigkeitsversicherung. Letztere leistet, sobald Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Gehen infolge von Krankheit, altersbedingtem Verschleiß oder eines Unfalls verloren gehen, wie Peter Schneider vom Analysehauses Morgen & Morgen erläutert.

Dread-Disease-Verträge leisten bei schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Die Erwerbsunfähigkeit leistet, falls jemand fast gar nicht mehr arbeiten kann.

dpa

Voriger Artikel
Nächster Artikel
Mehr aus Aktuelles

Gemäß des packenden „Drei in einer Reihe“-Prinzips müssen Reihen aus mindestens 3 Steinen gebildet und aufgelöst werden. Hier kostenlos im Spieleportal von LVZ.de spielen! mehr

  • Panometer Leipzig - Dresden
    Panometer Leipzig: Alle Infos zum "Titanic" und den weiteren Panoramaprojekten von Yadegar Asisi

    Erfahren Sie im Special von LVZ.de alles zu den Panoramen "Titanic" und "Dresden im Barock" mehr

  • Leipziger Opernball 2017

    Schwungvoll im Dreivierteltakt: Der Leipziger Opernball „Moskauer Nächte“ lädt am 4. November aufs Parkett. Hier finden Sie Infos und Fotos zum Event. mehr

  • Touristik & Caravaning
    Themen, Tickets, Öffnungszeiten: Die wichtigsten Infos zur Messe Touristik & Caravaning (TC) 2017 im Special auf LVZ.de

    Urlaubsstimmung im Novembergrau: Alle Infos und News zur Reisemesse Touristik & Caravaning (TC) 2017 in unserem Special. mehr

  • Zoo Leipzig
    Zoo Leipzig

    Infos und Events aus dem Zoo Leipzig sowie zahlreiche Bilder aller Vierbeiner und der geflügelten Zoobewohner. mehr

  • E-Paper
    E-Paper

    Mit unserem E-Paper-Abo können Sie die LVZ in digitaler Form täglich im Original-Layout im Web oder auf Ihrem Tablet lesen. mehr

  • Magicpaper
    Magicpaper

    Wenn Sie an Beiträgen in der gedruckten LVZ das Handy-Symbol entdecken, stehen ab sofort mithilfe der Magicpaper App zusätzliche digitale Inhalte f... mehr

  • Digital Abo

    "LVZ Digital Abo" heißt das Online-Premiumangebot der Leipziger Volkszeitung, das Sie überall auf der Welt und rund um die Uhr nutzen kön... mehr

  • Leipzig Wiederentdeckt
    Leipzig Wiederentdeckt

    Die 13 Filme schildern eine einzigartige Zeitreise durchs 20. Jahrhundert der Stadt Leipzig – von den Anfängen des Films bis zur Wendezeit. Mit bis... mehr

  • Leipzig-Album
    Leipzig-Album

    Welche Ereignisse sind den Bürgern der Messestadt besonders in Erinnerung geblieben, welche Orte oder Gebäude sind verschwunden oder haben sich gew... mehr